วางแผนเกษียณด้วยประกัน: แผนบำนาญและเกษียณในประเทศไทย

ความท้าทายด้านการเกษียณในประเทศไทย

ประชากรสูงอายุของไทยกำลังเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ภายในปี 2573 ประชากรมากกว่า 20% จะมีอายุมากกว่า 60 ปี ด้วยการสนับสนุนบำนาญจากรัฐบาลที่จำกัดและค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่เพิ่มสูงขึ้น การวางแผนเกษียณส่วนบุคคลจึงมีความจำเป็น

โซลูชันการเกษียณที่ใช้ประกันภัย

มาย แอนนิวอิตี้ พลัส (My Annuity Plus)

ผลิตภัณฑ์เกษียณหลักของอลิอันซ์ อยุธยา เสนอ:

คุณสมบัติหลัก:

• ผลประโยชน์บำนาญตั้งแต่อายุ 55 ถึง 85 ปี
• ไม่ต้องตรวจสุขภาพ
• ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 300,000 บาท
• ตัวเลือกการชำระเบี้ยประกันที่ยืดหยุ่น

วิธีการทำงาน:

1. จ่ายเบี้ยประกันในช่วงที่คุณทำงาน
2. เมื่อถึงวัยเกษียณ รับเงินบำนาญเป็นประจำ
3. รับเงินต่อเนื่องจนถึงอายุ 85 ปี
4. หากเสียชีวิตในช่วงรับบำนาญ ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับมูลค่าที่เหลือ

สิทธิประโยชน์ทางภาษีของประกันบำนาญ

ประกันชีวิตแบบบำนาญ เสนอข้อได้เปรียบทางภาษีที่สำคัญ:

วงเงินลดหย่อน:

• สูงสุด 15% ของเงินได้พึงประเมิน
• สูงสุด 200,000 บาทต่อปี
• ต้องซื้อจากบริษัทประกันที่ได้รับใบอนุญาตในไทย

เพดานลดหย่อนเกษียณรวม: เมื่อรวมกับเครื่องมือเกษียณอื่นๆ ยอดรวมไม่เกิน 500,000 บาท:

• ประกันบำนาญ: 200,000 บาท
• เงินสมทบกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
• กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.)
• กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.)
• กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
• กองทุนรวมเพื่อการออม (SSF)

ตัวเลือกรายได้เกษียณ

ทำไมต้องเลือกประกันสำหรับการเกษียณ?

ข้อได้เปรียบเหนือเครื่องมือเกษียณอื่นๆ:

1. รายได้ที่รับประกัน ไม่เหมือนกับตัวเลือกที่ใช้การลงทุน บำนาญให้การจ่ายเงินรายเดือนที่รับประกันโดยไม่คำนึงถึงสภาวะตลาด

2. การคุ้มครองอายุยืน การจ่ายเงินดำเนินต่อไปตลอดชีวิต (สูงสุดอายุ 85-90 ปี) ป้องกันการมีชีวิตยืนยาวกว่าเงินออม

3. ความเรียบง่าย ไม่ต้องตัดสินใจลงทุนเมื่อกรมธรรม์มีผลบังคับ

4. ประสิทธิภาพทางภาษี การลดหย่อนเบี้ยประกันช่วยลดภาระภาษีในช่วงที่ทำงาน

5. ไม่มีความเสี่ยงจากตลาด ผลตอบแทนคงที่ป้องกันความผันผวนของตลาดหุ้น

ข้อพิจารณา:

1. ผลตอบแทนต่ำกว่า ผลิตภัณฑ์ที่รับประกันมักให้ผลตอบแทนต่ำกว่าการลงทุนในหุ้น

2. ความเสี่ยงจากเงินเฟ้อ การจ่ายเงินคงที่อาจสูญเสียกำลังซื้อเมื่อเวลาผ่านไป

3. ข้อจำกัดด้านสภาพคล่อง ค่าปรับการถอนก่อนกำหนดอาจสูง

4. ต้นทุนค่าเสียโอกาส เงินที่ล็อคไว้ในบำนาญไม่สามารถใช้สำหรับการลงทุนอื่นได้

การคำนวณความต้องการเกษียณ

กฎทั่วไป: คุณจะต้องการ 70-80% ของรายได้ก่อนเกษียณเพื่อรักษาวิถีชีวิต

ปัจจัยที่ต้องพิจารณา:

• ค่าใช้จ่ายรายเดือนปัจจุบัน
• ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้น (เพิ่มตามอายุ)
• อายุเกษียณที่ต้องการ
• อายุขัยคาดการณ์
• อัตราเงินเฟ้อ (สมมติ 3-4% ต่อปี)

ตัวอย่างการคำนวณ:

• รายได้ปัจจุบัน: 80,000 บาท/เดือน
• ความต้องการเกษียณ: 60,000 บาท/เดือน (75%)
• อายุเกษียณ: 60
• อายุขัยคาดการณ์: 85
• ยอดรวมที่ต้องการ: 60,000 × 12 × 25 = 18,000,000 บาท

การสร้างพอร์ตโฟลิโอเกษียณ

ส่วนผสมที่แนะนำ:

• ประกันบำนาญ: 40% - ฐานรายได้ที่รับประกัน
• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ/RMF: 30% - ศักยภาพการเติบโต
• เงินออมส่วนบุคคล: 20% - สภาพคล่องสำรอง
• อสังหาริมทรัพย์: 10% - ป้องกันเงินเฟ้อ

ขั้นตอนการสมัคร

ข้อกำหนด:

• บัตรประชาชนไทยหรือใบอนุญาตทำงานที่ถูกต้อง
• อายุโดยทั่วไป 20-55 ปีสำหรับการลงทะเบียนใหม่
• แถลงสุขภาพอย่างง่าย (ไม่ต้องตรวจ)
• หลักฐานการชำระเบี้ยประกัน

ระยะเวลา:

• การสมัคร: วันเดียวกัน
• การพิจารณารับประกัน: 3-5 วันทำการ
• การออกกรมธรรม์: ภายใน 2 สัปดาห์